第二章(第七节):投资大类之旁门别类保险

保险

保险虽然不是直接投资,但是和家庭理财非常相关,所以这里我想聊一下关于买保险。
随着家庭收入的提高和人们对稳定幸福生活的追求,
家庭保险的意识越来越强。保险的种类非常的多,最常见的保险包括医疗保险,人寿保险,
还有各种带有投资功能的混合型的保险,还有孩子的教育保险等等。

保险本意就是保护危险的时候,是在平时的时候投入一些,在有需要的时候加倍的返还,
但是如果没有发生保险条款所规定的情况,那么买保险的投入就打了水漂。这是纯粹的
保险,或者说是消费型的保险。但是现在很多的保险都声明在提供保险之外还有回报。
并且通常保险种类繁多,让人眼花缭乱。我们该如何选择保险呢?下面我从几个方面
进行讨论。

  • 必须买保险,但是不要过量。保险是必须的,特别是为家庭收入的主要贡献人买医疗保险和人寿
    保险。如果家庭收入允许可以考虑买住院保险和重大疾病保险。 如果公司已经给你买了保险,
    这样很好,但是如果资金允许自己最好还是要买一份。这是因为,如果发生重大疾病,有
    可能工作不保,或者必须换工作,这样公司的保险就会断掉。在这种情况下,在从新买保险
    可能因为已经发生重大疾病而会有困难。自己买一份,一直续费保险公司没有权利拒绝续保。
    买保险是必须的,但是不可以过量。一般不超过全年收入的10%-15%。 你如果拥有
    超级财富,为了避免遗产税,可以考虑买大额的人寿保险。

  • 尽量不要买带有理财性质的保险。我主张买保险就是为了保险,为了应对自己家庭难以
    应对的突如其来的意外事件。很多人买保险喜欢可以回本的保险,或者可以升值的保险。
    这里往往有一个误区,那就是以为白白赚了一个保险,投入的钱还是自己的, 甚至多了一些。
    这是一种没有认真计算的结果。通常来说,保险返还的日期是在20年,30年,甚至50年以后,
    如此之长的期限里面,保险公司只是给一个银行定期的利息,或者以一个变动的投资回报
    率让客户抱有可能高回报的希望。其实不难比较。你可以和长期政府债券比较,你看30年
    的债券能够得到的收益是多少。把资金分成两块,一块买类似的纯保险,另外一块买债券,
    你可以比较一下哪一种的回报比较高。 通常来说,债券的回报会高很多。如果,能够把
    第二部分资金拿来投资更高回报率的投资,比如股市,那么很可能20年后的收益是买投资
    型保险的几倍,甚至十几倍。这样就是保险有了, 同时投资的收益也很好。
    买不买理财性质的保险是相对比而做的选择。
    如果你不愿意承担风险,同时也懒得做长期债券投资, 那么就买如理财型的保险,
    也是一种不错的选择。但是你要明白,这种理财保险的收益率基本上都赶不上
    通货膨胀率的。

  • 买医药保险股要留意发病概率和年龄的关联。根据统计学一个人从40岁开始重大疾病
    的发病率开始上升,达到六十岁以上的时候达到最高的发病率。所以很多定期寿险只是
    保到50多岁。买这样的保险最好问一下能否续保,续保的费用是多少。

一般来讲买保险是保险的不会造成风险,其实还是要注意一点流动性风险。
当买入长期的寿险的时候,在已经签约的情况下,如果因为财务原因无法续交保费,
或者因为改变主意不愿意续交保费, 这种情况下中断保险合同的成本是非常高的。
很多人买的时候很开心,但是过了几年也没有什么意外发生,就觉得钱交的很亏,
想中断保险合同。这样已经交的保费大部分都无法退回的, 并且因为年龄增大,
可能选择其他保险的费用也会比较贵。

总体来说,保险和投资要分开,这样有保障,同时财富增值效率最高。

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